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专家指导:负资产家庭应谨慎投资

  随着消费观念的更新,目前沪上有不少年轻家庭处于“负资产”状态:小到使用信用卡买单,大到贷款买房买车,自诩为“百万负翁”。这类家庭心态年轻,在理财上往往容易受金融新产品诱惑,做出过于激进的投资行为。

  读者来信

  编辑先生:你好,我和我老公每月基本收入是八千元,再加上一些其它收入,一般年收入在11-12万。目前没有计划要孩子,我和老公的日常生活开销每月3500-4000元。2003年我们购置了新房,现在每月还要还房贷2342元,共计20年,首付款中我们向父母借了10万元。

  另外我们每年的家庭各种保险要交8634元;这样一年大概还有3万左右的余额;在买房前我们做过股票,投了12万现在只剩6万了,但是把这笔钱放在银行里吃利息又觉得有点亏,所以想咨询一下,像我们这样的情况现在投资哪些基金比较好?适合购买时下很热门的权证吗?希望能得到一些专业的分析及推荐。谢谢。

  王小姐 远离股市购买保守型基金

  王小姐一家的财务状况还是比较清晰的,虽然他们夫妇二人收入尚可,但除了20年期的房贷,还有10万元的负债,目前家庭实质还处于一个负资产状态。这个时候并非不能投资,但建议远离高风险的投资市场,购买保守型基金。

  王小姐来信中提到的权证,它是与股票市场紧密相关的一种金融衍生品,其风险大大高于股市,而且其T+0的交易特点往往需要投资者有时间去“盯盘”,建议王小姐不要轻易涉足。

  在保守型基金方面,由于王小姐年纪轻,可以考虑定期定额购买基金,这样的收益虽然不高,但十分稳健,重在反复积累。如果王小姐的家庭消费弹性很大,那么可以选择类似于银行活期存款的货币市场基金。虽然近来货币市场基金的表现略有下回,在2%左右,但是依然高于银行一年期的定期利率1.8%,适合对资金流动性要求较高的年轻家庭。

  另外,最近市场也推出一些短债基金产品,如“博时6号”和“易方达月月收益”基金,它们的预计收益在3%左右,风险相对股市也较小。

  基金课堂 投资基金要多少花费

  买基金,首先买的是服务:委托别人为你理财的服务;其次买的是机会:别人帮你赚钱的机会。所以,投资者不但要付出“本金”———基金份额,每份1元,除此以外,还得给基金公司支付“服务费”———手续费、管理费。这些费用包括:

  1、买入基金的手续费。

  投资者买基金首先要支付“销售手续费”。投资者在基金发行期买基金,这个“销售手续费”又叫“认购费”。目前国内基金的销售手续费费率一般在基金金额1%-1.5%之间。如果你是在发行期结束后买入基金,这项手续费叫“申购费”。

  一般来讲,基金公司为了吸引投资者在基金发行时买基金,认购费率比申购费率要便宜一些。为了使投资者长期持有基金,有些基金公司还推出了后端收费模式,即在投资者买基金的时候不收手续费,而将此项费用延迟到投资者赎回的时候再收取。但如果投资者持有基金的时间超过一定期限,赎回的时候便不用付费了。

  2、卖出基金的手续费。

  投资者想把手中持有的基金份额卖掉时也需要支付手续费,这个手续费又叫“赎回费”。

  目前国内基金在赎回的时候,投资者要支付的赎回费一般在赎回金额的0.5%左右。同样,为鼓励投资者长期持有基金,一些基金公司推出了赎回费随持有时间增加而递减的收费方式,即持有基金的时间越长,赎回时付的赎回费越少,持有时间长到一定程度,赎回时就可不收赎回费。

  根据买卖的有关法规,赎回费的25%是要计入基金资产的,其目的是用以补偿没有赎回的投资者可能遭受到的损失。

  3、基金管理费。

  基金是委托专家理财,除了买入卖出环节上要支付手续费以外,还要给为你理财的专家,也就是基金公司支付一定的管理费。目前,国内基金的年管理费率一般在0.3%-1.5%之间,视投资目标和管理的难易程度不同而有所区别。一般而言,收益和风险较高的品种,管理难度也较大,如股票型基金,管理费较高;而收益和风险较低的品种,如货币市场基金,管理费较低。

  管理费的支付方式和销售费、赎回费不同。后两种费用是在买卖基金的时候支付或从赎回款中扣除,而管理费则是从基金资产中扣除。在实践中,一般是每天计算,从当日的净值中扣除,投资人不需要额外拿钱出来。但你在持有而领取分红或赎回时实际上支付了这笔费用。

  理财金语

  投资总是要冒险的,但冒险不能超过自己能够承受的程度。

  一个合格的投资者,要经常奋力规范自己,坚持信心,信守稳定的长期计划。

  单纯是打开财务成功之门的万能钥匙。

  投资计划必须尽可能排除感情,追涨杀跌是最容易陷入的投资陷阱。


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