“蚊型”理财
过去一周环球金融市场相当热闹,创新高的声音不绝于耳,除了美、欧两地股市外,日本股市也率先在亚洲打开创新高之路。环球经济稳健增长,是支持股市持续上升的主因,可预期这个牛市将愈发兴旺,现时最狂的牛落在资源市场上,建议投资者要把握投资机会,放胆入市。
上期谈到笔者推荐自住楼宇买胜过租。笔者有一个加拿大投资个案,客户更经常笑称自己为"蚊型",他只是指有关储蓄投资在笔者管理户口的数目少,其实他的身家多年积聚也不少。他先储蓄了一个单位最基本的首期,置产业后出租,最后结婚转为自住。
十年前24岁的苏先生,大学毕业节俭了二年多后,有了房屋的5%首期的17,000加元,买入一个900平方公尺,售价180,000加元的中型住宅单位。却没有打算搬入,他把房子出租,租金为1000加元,向银行贷款163,000加元,25年按揭每月供款1000加元,租金只支付楼宇按揭,唯未能完全应付杂项开支,苏先生每月要补贴约320加元。
另一方面,他搬离父母家,与两个朋友共同分担一个1,200平方公尺的房子,三人每人每月租金连水电煤气等要支出530加元。他每月扣税后收入为1800加元,850加元已用作补贴及租金,加上其他生活必要开支,衣食交通费,人寿保险,父母生活零用钱,他每月只能储蓄投资在150元,所以他自称"蚊型"客仔。
月复一月,年复一年,他的物业供款固定没有变,租金则有调升,工资亦有增长,奈何其出租物业杂项开支,及与朋友分租单位的租金均有上升,加上生活指数的增加,互相抵消,只有其每月150元的储蓄投资在平衡进取型基金方面,有9%-11%的增值,他更于四年抽取每月储投所积累赚回来的2000加元,用作回香港探望爷爷婆婆及观光三星期旅费。于是多年来的储投接近只余本金吧。苏先生仍高兴有那次探亲之行,否则他不知何时何日才能有如此长旅程。在他心目中,每月储投有限,又曾提取大部分赚得到的增长,故还继续认为自己是"蚊型"。
两年前苏先生与相恋多年的女友结婚,并迁入自购住房。25年按揭合约,两年前尚有17年之久,结婚后便与太太齐努力供付楼宇按揭。两人收入加起来当然比苏先生一个人多,于是他俩增加每月供款1200元,同时太太将若干储蓄拿出清还部分银行按揭,希望第一时间减低银行负债,令物业早日真正成为自己的资产。
年过三十的苏先生正计划制造新生命,所以储投既为退休更要为子女准备教育费。苏先生与太太两人每月的储投,亦因共同生活有所增加,他们的财务户口,不再是"蚊型"了,而苏先生当日买入单位做其小收租公,今日与伴侣居住舒适单位内,多年每月的少少补贴,他感到十分值得,更享受回报。