除了“钱生钱”，理财师还要做什么？
近日，在一则新闻报道上看到有位专家这样评论理财规划师的职责——“理财规划师的职责就是帮客户解决如何让钱生钱的问题。”我认为此种看法有些片面，这也说明目前那些所谓的理财规划师还没有真正的用理财规划师的思维方式去思考问题，除了为客户实现“钱生钱”的目标，理财师还需要为客户做哪些工作呢？
举个简单的例子，有位客户谈到创业的忧虑。他手里有1000万元的资产，他想自己办一个工厂来扩大事业，但又担心亏损而影响到家庭幸福生活。于是，他想将资产分成两部分，一半用于办厂创业，一半用于家庭生活的保障。这时候，作为一个理财规划师，首先考虑的显然不是如何让钱生钱的问题，而是要考虑如何用500万元的资产保障这位客户的家庭生活需要，因为这个客户的问题不是没有让钱生钱的办法，而是不清楚如何做才能保障家庭生活无忧。为客户进行全面的财务规划，实现真正意义上的财务自由，才是理财规划师的根本要务。
个人理财是通过对财务资源的适当管理，制订一系列的财务计划，从而帮助客户达到理财目标，因此，个人理财的目的就是为了帮助客户实现理财目标。
每一个客户遇到的财务问题都不一样，希望达到的财务目标也不一样。年龄，财富，家庭人口，人生阅历，甚至性格等等，都将影响到客户的财务目标。有些客户的财务目标表现为如何使资产增值，有些客户的目标则表现为如何安稳的保障家庭生活，也有些客户的理财目标表现为一笔钱如何花才“既经济又实惠”，诸如此类。
理财目标的不同，自然也导致实现理财目标所选用的方法不同。理财规划师是家庭的财务医生，其责任就是要帮客户找到财务问题的症结所在，帮助客户分析理财目标，并选择最恰当的方案来帮助客户达到理财目标，而并非单纯是让钱生钱的问题。脱离目标制订投资计划，或者根本没有目标而盲目地投资，很有可能会在危险的投资海洋中迷失方向。有那么一句古话：“没有花甲富贵，也没有花甲贫穷。”在投资中也是如此，你怎么能保证投资永远都是钱生钱，而不是亏钱？如果因为亏钱而使得家庭生活品质下降，那还要理财规划师干什么呢？
理财规划师不应该被财务问题的表面现象所迷惑。对于一部分客户来说，理财规划的结果可能表现为一套金融产品解决方案，毕竟理财目标的主要实现手段仍然是金融产品投资，但其金融产品解决方案的结果并不能说明过程也是为产品服务。这些产品解决方案都是通过对家庭退休需求分析，对保险需求分析，对子女教育需求分析，对房产需求分析等等方面，并结合客户的风险承受能力和收益率要求，来制订的一个综合投资规划。
有些“理财规划师”谈到个人理财的时候，就会想到资产配置，在做理财规划服务的时候，也是不管客户的基本情况，将保险、银行、证券等方面的金融产品简单机械的拼凑在一起，甚至连拼凑都没有，没有完全理解理财的目的和意义，根本就不是合格的“家庭财务医生”。医生不合格，会影响病人的病情，同样，家庭财务医生不合格，也会影响到家庭的财务生活的安全。
曾经有人问我：“现在大家都在投资，我到底是投资房子好呢，还是投资基金好？”简单的回答投资房子好或者投资基金好都是不对的，因为理财规划师的思维不允许这么简单的去判断。而是需要先询问她投资房子或者投资基金的目的是什么，如果只是因为别人在投资而自己眼红，便决定跟进，那是没有必要的。然后，再询问她夫妻俩的可支配收入和可支配资产大概是多少，这样可以分析出她家庭的投资潜力和抗风险能力。至于职业、年龄等也是需要了解的因素，经过综合分析，才能得出一个结论。这样的结论是基于她家庭的实际情况而得出，虽然并不一定能使她的资产以最快速度增值，却可以保障她家庭不至于因为这项投资受损失时，家庭生活品质出现大幅下滑。
理财规划师在选择达到理财目标的方案时，会综合考虑多项因素，对于投资风险也会非常顾忌，只要能达到理财目标，理财规划师或许更愿意选择风险低的投资组合，而不完全是考虑高收益获得预期最大的资产增值。因为没人敢肯定投资不会亏损，而出现亏损就会导致理财目标难以实现。