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创业理财谈:四大风险与赢利技巧

  关键概念:居安思危才是创业理财之道。



  理财方程式:安全理财=衡量能力+风险管理+适度投资



  制胜要点:创业理财能力的培养并不是要培养百万富翁、亿万富翁,而是要教给创业者一种科学、有效的管理金钱的理念。



  创业者的理财能力在其创业的全过程中都起着至关重要的作用,但这个能力,或者说是创业者所必须具备的要素,却一直被忽略。事实上,创业的过程也正是考验一个创业者理财能力的过程。辽宁下岗工人张兴冬靠卖煎饼成了百万富翁,但在他的经历中,多次遭遇了对其创业理财能力的考验。



  风险一:创业初期最容易犯的毛病,忽视资金流动性风险



  很多人在创业之初,考虑创业风险时第一反映就是考虑项目的风险,往往忽略了一个将直接影响创业项目发展的重要因素——资金流动性风险。所谓资金流动性风险,指的就是创业者在寻找项目的周期、开始创业项目的阶段以及开发市场的时候,都必须要有坚强的资金支撑。而这一段时间,恰好是对创业者理财能力的极大考验。



  具有理财能力的人做法是,在对投资项目进行分析的过程中,不断对自己的资金进行审视,比如秦红英在开始创业之初,虽然她具备足够的创业资金,但是她始终衡量的是项目风险可能会对自己资金造成的影响。因此她在选择创业起步的方式时也更加审慎。黄玉蛟虽然比秦红英资金量要大,但他忽略了在创业过程中,特别是在赚得第一笔收入前,他的创业资金不存在“合理”流动,也就是说,他需要花钱去建厂,在厂子建成前却不会有收入,他的资金是只出不进的。他可能会面临在获得收入前资金就枯竭的危险。



  张兴冬的创业成功是幸运的,之所以这么说,是因为他在开始创业时,尚不具备创业理财能力,忽略了资金流动性风险。但因为资金量小,所以他度过了这个创业的第一关口。



  张兴冬是辽宁省抚顺市人。高中毕业后,他进入了抚顺市的一家国有企业上班。1997年底,年仅26岁的张兴冬不幸下岗了。1998年6月,他在妻子李芳的帮助下在石化小区的早市上摆了一个小摊,卖各种小百货。经过一年的时间,张兴冬赚了2万元钱。这时,不满足现状的他开始寻找更赚钱的买卖。



  张兴冬摆的小摊旁边,有一家冯氏煎饼铺,该铺卖的煎饼在市场上十分走俏,有时甚至要排长队才能买到。望着冯氏煎饼铺生意火爆的情景,张兴冬心里想:自己做小百货生意虽然也能赚钱,但仅能维持生活,根本就赚不了大钱。俗话说“家有万贯,不如薄技在身”,如果学到一门手艺,不管将来市场发生什么样的变化,都能凭此养家糊口。他知道山东省菏泽是煎饼的发源地,觉得那里会做煎饼的人一定很多,于是,他决定转让摊位,远赴山东拜师学艺。



  张兴冬的问题就在于他在选择煎饼这个项目时,过于草率的放弃了先前的生意,从而先断了自己的资金来源。



  1998年10月,张兴冬赶到了菏泽。在一位70多岁的老人那里,张兴冬了解到中国煎饼已有1000多年的历史了,古代最有名的便是“刘记”煎饼,始于宋朝,可现在已经失传。经过几番考察,张兴冬交了200元培训费,插班参加了当地举办的“六姐妹煎饼”培训班。经过1个月的培训后,张兴冬终于掌握了制作煎饼的全部技术。从菏泽回来后,之前赚到的2万元已经用掉了大半,这意味着如果煎饼不能够给他带来利润的话,张兴冬一家的生活都将面临问题。



  于是,张兴冬以每月360元钱的价格租了2间民房。随后,他拿出家里仅有的8000元钱,开始了新的创业。



  风险二:创业理财普遍面临的风险,市场风险意识薄弱



  1999年4月8日,“刘记”煎饼铺正式开张了。开张后,生意一直很红火,每天都能赚100多元钱。但张兴冬并没有满足“温饱”的现状,他想,水饺、面条、馒头和包子都能进商场和超市,煎饼也一定能进去。



  张兴冬的这个想法并没有错,可问题是,一个项目在市场中的拓展面临很多意想不到的问题,因此在选择大规模进入市场之前,是应该先占据市场,还是应该先对市场中可能出现的问题进行摸底试探?



  张兴冬选择的办法是向全市超市全面进攻。首先,他投入4000元制作了一大批煎饼,然后分别投放到几个超市进行代销。4000元对于张兴冬来说是一笔不小的资金,这笔钱如果受到损失,就意味着他可能不得不暂时放弃他的煎饼事业,重新积蓄资金。但在决定大规模进军超市前,他却没有意识到这笔资金对他的重要性。结果是,他在家等到的不是各超市让他去结算的消息,竟是叫他把已变质的煎饼取走。原来,放在超市里的煎饼不过3天就发霉长毛了。他的心顿时凉了。那天晚上,将所有煎饼拉回家中,他一个人坐在店里,看着一堆堆发霉长毛的煎饼发呆。



  此后,张兴冬开始四处取经。在科技情报所和图书馆查阅了大量资料后,他才发现,延长煎饼保质期的领域居然是一片空白。这使他非常失望。经过一段时间的思索,他决定自己进行研究,并发誓把延长煎饼保质期的难关攻下来,填补这个领域的空白!



  1999年6月,张兴冬开始了延长煎饼保质期的研究。他买回瓷杯、滤纸、试纸等试验器具,把每一种配方的煎饼分门别类地装进袋里,并在袋上写清配比情况和日期。然后,他将它们分别放在潮湿的地方、太阳暴晒的地方和冰箱里。在做每一次试验时,他都做了详细的记录,然后进行对比,从中找到有规律的东西。



  功夫不负有心人。经过3个多月的反复试验,张兴冬终于摸索出了延长煎饼保质期的方法。经验证,在不加任何添加剂和防腐剂的情况下,他所烙出的煎饼的保质期能达到45天,开创了我国煎饼食品保鲜的新纪录。不久,辽宁省质量技术监督局对张兴冬制作的煎饼进行了鉴定,认为他的煎饼口感好,韧性好,无异味,无添加剂,是新世纪的绿色食品。



  试验成功后,张兴冬士气大振。不久,他请人设计了商标,注册成立了抚顺市新抚刘记食品厂。 



  风险三:理财能力低,通常导致资金运用过程遇到操作性风险 



  1999年9月,张兴冬的一位叫吴守义的朋友要与他投资合作,并保证会在最短的时间内把“刘记”煎饼打入全国各地的超市。有人投资,这当然是求之不得的好事,张兴冬几乎没任何犹豫便同意了。吴守义以一辆“五十龄”货车和10万元入股,张兴冬也通过向银行贷款、向朋友借钱等办法,凑了20万元投了进去。



  创业时通过借贷筹措资金是很正常的,但是借贷来的资金需要预先做好归还计划,这是一种理财能力,将直接影响到创业过程是否平滑。由于张兴冬并没有意识到这个问题,所以摔了一个大跟头。



  资金到位后,张兴冬随即租了一个800多平方米的大厂房,购置了设备,招聘了工人,准备大规模生产煎饼。在张兴冬看来,30万元资金足以支撑这个工程,因此他将全部心思放在煎饼的大规模生产上,再次忽略了小资金更要精打细算。由于摊子铺得过大,加上经验不足,工厂一投产,便出现了很多环节运转不畅的局面,几乎每天都要亏钱。吴守义见势不妙,竟卷走了剩下的11万元钱,再也找不到人了……“刘记食品厂”倒闭了!消息不胫而走。债主们听说后,纷纷跑到张兴冬的家里讨债,闹得鸡犬不宁。



  理财能力实际上不仅仅是对资金的管理、分配能力,同时也是对行为结果的预见能力。只有在精确衡量结果的基础上,才可能确保创业资金的安全理财。



  在最困难的时刻,张兴冬决定缩小规模,主攻本市和沈阳两地的市场。他东挪西凑又筹了3万元资金,准备继续生产。



  2000年春节前夕,在张兴冬和工人们的共同努力下,一车车满载着希望的“刘记”煎饼,被送进了抚顺和沈阳的各大超市里。张兴冬满怀信心地盼望能靠着这批煎饼大大地赚上一笔。但是,他忽略了一个十分重要的因素,春节将至,家家都在置办年货,谁会去买他的煎饼呢?结果,“刘记”煎饼仍然少有人问津。虽然最后他亲自带着工人,冒着大雪走上街头,把煎饼以最低的价格卖出去了,但还是亏了近万元。



  屋漏偏逢连阴雨。不久,张兴冬的哥哥开车到黑山采购小米,那位与张兴冬合作了半年的老客户热情招待了张兴冬的哥哥,丝毫看不出有何异常,称重、装车、返回,一切都进行得很顺利,可张兴冬的哥哥回到工厂后,卸货时才发现,货车上层是新米,下层却是陈米。张兴冬当即找到那位老客户,要求退掉陈米,可那位客户却死不认账。为了保证煎饼的质量,他只好将这些小米低价卖掉。这次,他不仅亏了运费,而且赔上了差价,他又赔了2万多元。接着,由于放松了戒备,张兴冬竟然又被手下的一个业务员骗走了3万元的货款……张兴冬怎么也想不到创业之路会这么艰难。受到接二连三的打击后,他病倒了,在病床上昏昏沉沉地躺了4天,直到这时,他才深刻地体会自己对于资金控制观念太淡薄了,只有好的项目,没有对资金合理的理财规划和管理,一样会让自己满盘皆输。



  张兴冬虽然已经身无分文,还负债7万多元,但他仍没有认输,反而变得更加坚强了。因为他坚信,小煎饼这种深受欢迎的廉价小吃,一定能登上大雅之堂。多次失败的经历也使得他开始重视创业资金的理财。最幸运的是,在张兴冬最困难的时候,一些老客户纷纷向他伸出了援助之手,他居然在短短2天的时间里筹到了8万元钱。



  2000年3月,张兴冬的煎饼厂恢复生产后,为了进一步提高煎饼的质量,张兴冬亲自到农村收购大米、黄豆、黑米、香米和芝麻等原料。



  随后,张兴冬开始在新产品的开发上动脑筋了。他想:人们的生活水平提高了,传统的玉米面煎饼和小米面煎饼已经不能满足人们的需求,必须开发一些新品种、新口味的煎饼;只有这样,“刘记”煎饼才能打进国内市场。说干就干,他立即招聘了一些人才,成立了新产品开发部。在短短2个月的时间内,开发部便研制出了香米面煎饼、大米面煎饼、黑米面煎饼、高粱米面煎饼和糯米面煎饼等系列产品的配方,并在新产品中加进了价格很贵的芝麻等原料。这些产品投放辽宁省内市场后不久,就反馈回了好消息:新产品供不应求。



   异常高兴的张兴冬把厂房后面的一大片空地和十几间民宅买了下来,又投资20多万元,购置了设备,雇用了80多名下岗职工,开始大批量地生产煎饼了!



  风险四:创业资金的理财不仅包括创业期间的资金分配和管理,同时也包括创业过程中对于成本控制的能力,高成本运营通常所带来的是效益风险



  经过仔细研究后,张兴冬决定改变以前的经销方式,实行“走出去”的推销方法,一步步将自己的产品向全国渗透。经过一段时间艰苦的努力,“刘记”煎饼终于敲开了国内市场。到2003年5月,张兴冬已在全国10多个省和直辖市设立了代理商,在市场上所占的份额比重越来越大,利润也像滚雪球一样增加着……



  但是,由于张兴冬一直把主要精力都放在产品开发和打开市场销路上,对企业内部疏于管理。随着企业的不断扩大,人员的增多,企业内部管理的诸多漏洞渐渐显露出来,最为严重的是损失浪费的现象已经超出了他的想象。工厂每天生产的废品就有400多斤,按照市场价格的平均值每个4.5元计算,每天就要白白扔掉1800元,按此推算,一年就要扔掉65.7万元,这是一个多么令人震惊的数字!这时,有人劝张兴冬将这些废品回炉,可他坚决反对,不想因此砸掉了自己的牌子。他觉得出现这么多废品,绝不是“必不可免”,他相信只要让员工把工作当成自己家的事来做,废品率就一定能降下来!



  为了取信员工,张兴冬把月薪制改为周薪制。除此之外,他还废除了几项伤害员工感情的规章制度。这在员工中产生的反响极大,一时间,大家都为有这样一位好老板而感到庆幸,并把对张兴冬的感激之情化作了无形的动力。他们从此在工作中精心操作,废品率在很短的时间内就下降到每天30斤左右。废品率降下来了,工厂的效益也越来越好。2004年2月,张兴冬又投资60万元,在抚顺市郊区前甸镇购买了10亩土地,开始动工建造新厂区。



  平衡风险与盈利有技巧 



  《科学投资》提醒创业者,创业资金的理财与个人理财有一个共通的地方,就是理财讲究稳、精、细。对于创业资金来说,资金安全性是占头等位置的。即使可以预见到未来的市场盈利,即使可以在未来拥有更大笔的投入,也必须先要确保手中资金在稳妥与安全的前提下滚动发展。这是创业资金理财的根本。



  现代市场经济中,盈利机制和风险机制是并存的。要赚取更高的盈利,往往以承担更大的风险为代价;只愿意承担较小的风险,则必须在赚取的盈利上作出一定的牺牲。二者之间存在着一定的互为消长的关系。企业理财要贯彻整体最优化原则,则必须正确处理盈利与风险之间的对应关系,作出正确的抉择、取得合理的平衡。



  像许多没有背景的私营企业家一样,周成建是靠自己艰苦奋斗完成的资本原始积累。



  周成建出生于浙江温州青田县一个名叫石坑岭的村子里。为了摆脱祖祖辈辈贫穷的命运,他从小就学会了裁缝手艺。1986年,刚满20周岁的周成建,来到温州谋生。经过几年含辛茹苦,一分钱一分钱地积蓄了点钱,他进入当地妙果寺服装专业市场,干起了老本行,白天卖服装,夜晚做服装,一天劳动16小时以上。 



  对于周成建来说,让资本扩大的机遇终于在1992年来临。那年,来自福建石狮的风雪衣、夹克衫,像股旋风席卷温州市场,周成建紧跟市场行情制作起这些衣服。一次,一个东北老板向他一下就订了300件,这对于小作坊来说,无疑是个大数目,由于产品质量不错,客户一个接一个,订货量从300件又增到几千件,一年下来,赚了几百万元。就这样,他初步完成了资本原始积累。 



  有了几百万元,周成建并没感到满足。几年来在市场上摸爬滚打,让他有了经商经验,也培养出敏锐的眼光。那时,温州服装行业大多生产西装,款式大同小异,而国外少数几个休闲服品牌在温州刚刚露面,周成建感到休闲服将有很大市场潜力,便用手头的钱成立了制衣厂,正式生产休闲服装,还打出了自己的品牌——美特斯邦威,产品面向工薪阶层,实行薄利多销。



   在之后的短短5年间,周成建的资产很快从百万增长至上亿元,这其中周成建正是巧妙运用了企业理财技巧。



  当时建厂之后,周成建能支配的资金变得很少。作为小型民营企业,从银行贷款很难。万般无奈下,他想到利用外力弥补自己资金的不足。在生产上,他采取定牌生产的策略,先后与广东、江苏等60多家具有一流生产设备、管理规范的国有、合资服装加工厂建立长期合作关系。现在全国有60多家企业为邦威生产,年产800万件服装,如果这些企业都由周成建自己投资的话,至少需要3亿元。



  在扩大市场份额上,周成建采取了特许连锁经营的策略,即公司将特许权转让给加盟店,加盟店要使用邦威公司的商标、商号、服务方式等,并向公司交纳一定的特许费。这一办法效果很好,专卖店每年以新增50家的速度发展。现在,已有邦威专卖店500多家,遍布全国各地,去年公司销售额达5亿多元,如果这么多的店都自己投资,则需要1.5亿至2亿元。



  可见,懂得企业理财,并且善加利用,对于创业者手中的资金来说是最大的福气。丽华快餐在创业初期时也曾经遇到过资金瓶颈,随着客户量的增长,送快餐用的摩托车却只有1辆,如果购置大量摩托车,显然公司成本加大。而此时丽华快餐的创始人蒋建平想到了一个很好的方式,他雇佣当地的“黑”摩的,每天中午只需要送餐2小时,工资是450元。这个方法让丽华快餐送餐队伍迅速扩大,并且使得丽华完成了低成本的扩张。



  当丽华快餐进入北京时,北京快餐业市场已近饱和。蒋建平再次巧妙利用企业理财平衡风险与盈利,他剑走偏锋,从承包中科院电子所的食堂做起,做职工餐兼做快餐,这样投入少而见效快;由此推而广之,好像星火燎原,迅速将丽华快餐打入了北京市。假如蒋建平当初进入北京,依循常规,租门面,招员工,拉开架式从头做起,恐怕丽华快餐不会有今天。因此从某种意义上说,对于创业者理财要比经营企业更为重要。



  重视创业资金理财的风险管理



  ● 需要牢记的概念



  创业资金理财首要的是安全,不能让过度投资危害基本生存,创业投资的机会随时都可能会有,因此应该在基本生存安全无虞的前提下进行创业投资理财。



  创业理财安全守则是,先认清你自己的能力,再依据创业整体需求设定目标,做好风险管理后,再谈资金投入。



  因为投资理财是为了让创业者和家人过更好的生活,如果你因投资而造成创业项目日常支出无以为继,就违背了创业理财的基本目标。



  ● 衡量能力



  了解你自己的实力,才能做出正确的创业理财计划,你可以通过自己的资产负债表清算自己现在的财力,并计算出创业中的进账与资产的投资报酬,从而确定自己所能运用的资金具备多大的偿债能力。



  ● 风险管理



  风险的产生是由于未来的不可预测性,因此想要做到完全的规避风险是不可能的。但针对可以预知的部分,合理规划创业资金,以达到积极规避的作用。



  ● 设定投资目标



  创业投资必定会产生风险,事前就必须做好投资准备,依据创业需求设定合理的资金理财目标,集中火力做必要的投资,同时也要给自己的创业资金留有余地,不冒不必要的投资风险
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