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富裕家庭如何钱“生”钱

    对于年收入几十万元的富裕家庭来说,他们的理财目标可能不是如何去赚更多的钱,而是如何通过现有的资金去创造更多的财富

    一、家庭很富裕

    李女士29岁,在职研究生,与朋友合伙开了一家公司,每月可分红3、4万元,但不稳定;先生30岁,工作较稳定,年收入10万元;他们的宝宝已经两个月大。   

    夫妇俩现有小套房一套,贷款总额11万元,还有11年还清贷款,等额月还825元;另有70平方米期房一套,贷了12万元,期限15年,等本平均月还1197元,两年后交付,并准备自住。

    购有50万元货币基金,分别是南方现金增利、华安现金富利各半。另有7万元借给亲戚买房,估计一两年后能收回。夫妇俩每月在工行定期定额购买两只基金,广发聚富1700元,南方稳健1300元,这笔钱准备用于将来养老和小孩教育。两人都有社保和医保,但都没有住房公积金。李女士购有平安康泰大病险5万元,年缴保费2380元,意外伤害和意外医疗险各1万元;先生购有中国人寿的康恒险10份,年缴保费3400元,意外险30万元;另给婆婆购了大病险8万元,年缴保费4520元。

    家庭年日常生活支出大概在6万元,资助父母1万元,其他1万元,合计8万元。

    现在,两口子想理财,但不知如何办:买货币基金的50万元如何才能收益最大化?两年后期房交付,如果自住要装修,大概需要多少钱?现有的小套房是1988年建成的,出售比较难。如将来出租的话,是否需要先把贷款还清?因有了宝宝,自己的意外险是否需要增加,大病险只保10种大病,是否需要增加?宝宝的健康险如何买?其他方面是否需要调整?

    二、余款很多

    李女士与他人合伙开的公司每月有3、4万元的分红,虽然不稳定,但一年至少也有30万元左右的收入,加上其先生10万元的固定年收入,整个家庭的年收入在40万元上下,属于中高收入阶层。

    相对于如此高的年收入来讲,每年归还两套住房的按揭款共2.5万元左右,显得游刃有余。

    除去日常生活及其他支出8万元、各种保险支出1.03万元左右,以及每年投资于开放式基金的3.6万元,每年还可结余约24.9万元。

    因此,李女士的家庭状况可以列入富裕阶层了。

    三、增加投资

    买信托产品从李女士提供的资料看,其家庭存量资产大部分为货币市场基金和其他开放式基金,资产流动性很强,收益率也较稳定。

    从历史表现看,李女士持有的两只货币基金(南方现金增利、华安现金富利)整体收益都不错,平均收益率都保持在2%以上,而且,每月追加投资的两只其他开放式基金(广发聚富、南方稳健)平均年收益率在7%和4.5%。可以说,夫妇俩不但具有极强的理财意识,还独具投资眼力,长期投资应该能获得较好的收益。

    同时,因货币基金持有50万元之多,每年尚有24.9万元的结余资金,投资收益率受到了一定的影响。如果不提前归还房贷,可以赎回货币基金投资信托产品。目前受银行信贷紧缩的影响,信托产品已在增加,但风险尚未见放大。可考虑把这部分资产的50%~60%投资信托产品,一般可获得5%~6%的年收益率。

    提前还款购买信托产品后,剩余资金可继续持有货币基金过渡,但货币基金的收益率只有按揭贷款利率的一半左右,资金仍显宽裕,可考虑全部提前还款,节约利息开支就是增加家庭结余。提前还住房款后,由于李女士的工作不具有稳定性,以后的资金积累,可以存入专用账户,用作夫妇俩的养老金或发生不确定风险后的紧急备用金。

    出租小套房小套房出租是上选。一般来说,出租按揭房需要按揭银行出具同意出租的承诺函。只要客户正常还款,银行均能出具,一年出一次。当然,如果提前全额还款,就省却了这个麻烦,可自由处置。

    新房子的装修费用因人而异,档次中等偏上的装修一般可按照住房建筑面积×1000元来估计(不包含家具、家电等的费用)。

    四、部分险种需加强

    从提供的材料看,李女士一家年收入约40万元,支出约8万元,其中,保险理财支出10300元。另外,购有50万元货币基金产品,拥有现房和期房各一套,每月还定期投资开放式基金。可见,李女士颇具理财投资意识,各项资产搭配比较合理。

    随着收入水平的提高,李女士很有必要提高自身的健康险和意外险的保险额度,尤其是健康险所覆盖的大病种类,应当增加。另外,宝宝的教育基金和健康险也应成为家中理财的重点。

    先生可追加10万元的常青树组合保险(25种大病险)附加10万元意外险(30年),年缴3278.69元;李女士本人可增加15万元无忧果(28种大病)附加30万元意外险(30年)年缴5908.59元;宝宝可投保5万元的富贵竹(三年一次的返回和25种大病险保险)(20年)年缴4974.57元。鉴于李女士家庭财务正处于稳健增长期,这份家庭综合保障计划可提供广泛的疾病保障(女性28种、男性25种),帮助规避健康和意外风险。另外,在享受保险公司经营利润(分红)的同时,还可获得患病后享受豁免保费的权利。  


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