规划理财可以“钱生钱”
离新的一年到来只剩下十多天了。岁末年初，不少企事业单位的员工都对已经或即将发放的“年终奖”充满了期待。记者发现，一些员工对辛苦了一年拿到的“年终奖”，还是喜欢到银行一存了之。因而昨日，工行、招行等银行的理财专家提醒大家注意：“年终奖”并非是工资外多发的一笔额外“横财”，大家还是应根据自己家庭的财务状况，早早做个理财规划。以下是专家提出的一些规划建议。
提前还贷，节省利息支出
根据最新统计，南京人的人均负债率大约在46％左右，这一数据较去年已有所下降，但依然可显示出，还有不少人背着银行的贷款。其中，房贷依然是“负翁”们背债的主要原因。一般来说，“年终奖”作为一年中的最后一笔收入，数额相较平时都还算“巨大”，所以，理财专家建议有房贷负担的市民在动用“年终奖”时，不妨首选提前还贷，毕竟，房贷的年利率在5％以上，几乎比所有的理财产品收益都高。不过，提前还贷也要瞅准时机，因为有的银行是有提前预约时间限制的。
以市民刘先生为例：2002年1月，他向银行申请了期限为20年的10万元住房贷款，月还款670余元。由于刘先生将于月底拿到1万元左右年终奖，加上近两年的积蓄，如从明年1月起申请提前还银行3万元贷款，每月还款额将降至400余元。在还款期限不变的情况下，月还款压力降低，并可节省1．5万余元的利息。
给孩子做些教育资金规划
房子、孩子教育投资，堪称当前老百姓最大的支出方向。所以，理财专家建议，家有读书郎的市民们，拿到“年终奖”后，考虑将其用于子女的教育资金规划上也很重要。
如陈先生，他是一家企业的中层负责人，月薪8000元，年终奖大约有2万－3万元。以往，这部分资金都是存银行了事。但随着子女年龄渐长，今年开始，他在理财师的建议下，已打算一分为二进行投资，以应对小孩子今后的教育开支。一是选择一份投资安全的子女教育保险，保证子女求学时到期能够领取相应的教育金；二是选择一份基金，因为属于每年定期的投入和中长期的投入，风险因时间而分散，收益是有保证的。再加上基金可以随时赎回，正好弥补教育保险固定金额和固定时间领取的不足和不便，可以灵活应对小孩子从小学、中学到大学，甚至出国留学的教育费用之需。
选择过渡性理财产品
据统计，截至11月末，南京市居民储蓄余额已高达1553亿元，比年初增加了270亿元，增幅为21％，比上月增加了25亿元。平均每位市民的银行存款达到约25800元。银行人士告诉记者，这么多的居民都选择储蓄，还是说明近期合适的理财产品不算太多———今年最后一期国债已发行完毕；股市依然低迷；理财产品门槛又提到了5万元。想想，“年终奖”不如扔进银行存个定期算了，省事。
理财师指出，这样的“懒惰”思想要不得。一般而言，每年二三月份就有凭证式国债销售。而在此之前的“过渡期”，市民完全可以购买货币市场基金，一来货币市场基金风险极低，收益也不错；二来，想用时提前一天和银行说声就行，流动性堪比活期存款。另外，做7天通知存款，也会有不错的收益，总之千万别把钱“存死”了，省得日后有高收益理财产品时追悔莫及。
关注金市，寻找机会“掘金”
今年投资金市的市民，普遍都取得了较好的收益，所以昨日理财专家也谨慎建议，趁最近金市有所动荡，一些心态良好的投资者，可择机入市。
个人投资黄金，要注意选择投资工具和投资品种。如果是纪念性质的金条金块，其溢价幅度比较高。而投资加工费用低廉的金条和金块的优点是附加支出不高，变现性非常好，全球都可以很方便地买卖。但缺点是会占用较多现金。显然若不想占用太多现金，炒“纸黄金”是个选择———最低交易“门槛”仅10克，即投资千元便可炒金，据介绍，炒金与炒股方法类似，都是低吸高卖。本报记者刘璞 马燕
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年终奖使用三原则
年终奖用作家庭理财的人，应该遵循以下的三个原则：
一、以保障为前提。家庭理财的第一需要是建立和完善家庭经济的风险保障。风险保障既包括人身意外保障、财产安全保障，又包括收入中断保障、临时急用保障等。对于没有上述规划的，应借年终奖之机尽早建立基本的人寿保险、财产保险及应急储蓄等保障；而对于之前已有相应规划的，应检视已有的保障和应急储蓄经过一年的时间变动后是否仍然与自己的需要一致。
二、以财务目标为中心。年终奖，无疑是增添了家庭理财的可利用资源，为早日达成不论是新设还是之前已有的财务目标都增加重重的砝码。
三、以实际来修正。刘璞马燕