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终生无息贷款恶意透支洗钱内幕


     “您还在为贷不到资金而忧愁?或是您还在为贷款的高利率而犹豫不决?如今您急需现金周转,请到××公司,我们将提供无需担保、无抵押的无息贷款”。最近,全国许多城市出现了这种由贷款中介机构打出的广告。这些中介机构所提供的服务内容大同小异,都是所谓的“个人无抵押、无担保贷款,低息、无息贷款”。此类广告不但在网上、手机上出现,甚至出现在报刊、杂志上。
    
     当这样的广告出现在媒体上的时候,消费者的第一反应就是它的真实性——花样别出的金融诈骗案,已经让每个持有银行卡的人都不得不变得警惕。但“解决急需现金周转困难”的确是让不少小公司和个人心动的广告词。
    
     这到底是一些什么“神通广大”的公司?它们如何解决贷款问题,而且无需担保?又如何实现无息贷款?为了了解这些神秘公司,记者以“急需20万贷款”为由,对几家这样的贷款公司暗中进行了详细调查,初步了解了他们利用信用卡透支洗钱的内幕。这些公司就相当于“资金中介”,他们借助信用卡透支银行的钱给客户,然后收取手续费。这类企业之所以生意兴隆,而且不被发现,是因为其操作手段巧妙,而且被认为“与银行保持着良好的合作关系”。
    
     暗访
    
     10张信用卡洗出“无息贷款”
    
     贷款公司=3名工作人员+两台pos机
    
     5张信用卡透支25万元现金 10张信用卡洗出“终生无息贷款”
    
     按照一家“贷款中介公司”留在网站上的地址,记者找到了位于安贞桥附近的一个豪华小区,这家公司办公地点就在其中的一套商住两用房里。这是一套面积大约100平方米的房子,装修极其简单,两张办公桌摆着两台电脑,并散落着一些材料和饮料瓶,客厅显得有些空荡。公司的工作人员一共有三位,两男一女。
    
     “如果用信用卡透支的形式贷款的话,你将终生免息用款!”当记者以客户的身份咨询信用卡业务时,公司的业务小姐这样告诉记者。接着她向记者详细地介绍了“终生免息用款”的机宜。
    
     所谓“无息用款”的具体操作方式是:第一步,首先由中介公司帮顾客申请到10张信用卡。第二步,申请人通过贷款中介,先以消费透支的方式套取其中5张卡里的最高透支限额——25万元现金。根据银行规定,持卡人消费透支可以享受50天到60天的免息期。第三步,就在免息期即将结束的前几天,持卡人再次通过贷款中介,将第二批5张信用卡以消费的形式套取现金,以便偿还马上就要过免息期的5张信用卡。同样,等到第二批5张信用卡也即将超过免息期的时候,申请人就再从第一批5张卡里透支现金,再行偿还。如此反复,这样的结果就是申请人手中总有一笔25万元的钱在流动。
    
     在业务小姐详细介绍“无息贷款”业务的时候,有两个人来到这家公司,他们看上去很熟悉地跟工作人员打过招呼之后,就直接进了一间办公室。原来那间办公室有两台信用卡刷卡的终端设备,当申请人拿到信用卡后,就可以直接在这里刷卡。那两个人都是这家公司的老客户,他们拿着银行信用卡在这两台pos机上刷卡完毕之后,公司的这两位工作人员便起身走到另一个房间,拿出早已经准备好的现金交给了两位顾客。
    
     “从申请信用卡到提取现金的全部过程都可以在中介公司里完成,并且最长不会超过15天的时间。”自称公司老总的一个人继续向记者介绍。在记者咨询的一个小时左右的时间里,就有5批人从这个贷款中介公司这里取走了100万元左右的人民币。
    
     这样的情景,记者以前仅在银行里面见过。
    
     明察
    
     “恶性套现”困扰银行
    
     银行对信用卡的管理存在漏洞pos机实际使用情况难以有效监控法律对套现pos使用者缺乏有力的制裁措施。
    
     据介绍,贷款公司利用信用卡透支来洗钱这种现象早在几年前就已经出现,但是近期愈演愈烈。据了解,信用卡洗钱最有可能发生的严重风险是恶性套现。假如一个人办十几张卡专门用来套现,很可能出现不还的现象,而此类现象在银行中已经出现。风险最终将由银行承担。
    
     北京银联技术部有关人士表示:“目前的确有商户和个人联合进行‘信用卡洗钱’现象,这是被严禁的欺诈行为,参与交易的持卡人也很有可能会承担连带责任。因‘套现’损害到发卡行和收单行的利益,所以一旦发现异常,各行都会严格追究当事人责任。”
    
     中国工商银行客服部有关人士则表示,该行没有委托过任何一家公司来办理信用卡业务,因此这些公司都不是经该行委托的贷款中介机构。同时,工行普通人民币信用卡最高透支额度只有5000元,金卡透支额度才1万元,所以不可能人人都能得到万元的透支额度。最关键的是,金卡申请人需要提交大量的资信证明,并经信用卡中心严格审核后方能拿到信用卡。所以通过信用卡透支数万现金不可能像该公司所说的那么简单。不少银行的工作人员都提醒说,信用卡业务风险较大,持卡人的资质关乎银行利益,因此银行在审核申请人资质时都会非常严格和谨慎。如果本人资质达到了银行要求,自然就可以拿到信用卡,反之将不能拿到。因此申请人完全没有必要因资质问题而委托中介机构来办卡。
    
     然而,业内认为,银行对信用卡和对pos机管理存在漏洞,是造成信用卡套现有机可乘的关键原因。按照相关规定,pos机要安置在固定地点,不能随意转移。但由于近年来pos机发放体系上的变化,银行和特约商户间的联系减弱,难以对pos机的实际使用情况进行有效地监控。
    
     建行信用卡中心的一位人士表示,目前银行对客户的资格审查有所放松,办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是复印件,尽管银行会用电话核对信息,但仍然很难发现其中的一些作假行为。
    
     银行也不是没有觉察。在今年9月份,中国银联上海分公司的风险监控部门曾监测到个别商户pos机记录异常,银联公司于是在获得确凿证据的情况下,将登记在册有违规套现行为的20多家商户列入“黑名单”,取消了它们在银联的入网资格。银行业普遍认为,利用信用卡套现的短期融资行为,将给银行放贷款埋下巨大隐患。
    
     然而,中国银行信用卡服务部的一位负责人表示:“在对信用卡套现的处置上,监管部门、银行以及银联都或多或少地面临尴尬。对违反规定、从事套现的pos使用者,法律上并没有太有力的制裁措施。”他认为,目前银行在发现pos洗钱之后的通常做法,只能是停止其pos机使用权,但这对制止套现作用有限。因为很多违规者在pos机被取消后,往往以其他名字或者名义再次申请。
    
     记者手记
    
     杜绝信用卡洗钱 难吗?
    
     这种拆了东墙补西墙的做法,比起其他的金融犯罪来并不算高明。但据了解,目前除有人举报外,银行一般只能从pos机显示的消费数据来判断是否存在套现行为。因为套现者多透支整数,如果一台pos机上显示的消费数据经常为整数,就会被列入怀疑名单。但现在的非法商家越来越“聪明”,很少刷整数,银行也就很难发现。
    
     “一些银行目前对信用卡审批不严格,为部分中介提供了可乘之机。目前发卡环境比较复杂,有些银行将信用卡发放外包,又监控不力,造成了很多漏洞!”一位不愿透露姓名的银行内部人士告诉记者。
    
    
    
    
    
    
    
     知情人士还透露,这些贷款公司与银行之间保持着良好的合作关系。因为,目前国内信用卡市场如井喷态势发展,各家银行都加紧跑马圈地,追求发卡量的规模效应。而相应的法律法规滞后于市场的发展,必然会产生监管的真空地带。
    
     另外,信用卡外包是一种低成本快速扩张的途径,被多家中小型银行采用,在快速增加发卡量的同时产生风险。对外包的控管不利,出现了层层下包的局面,就是所谓“代理的代理”,而这些代理的从业人员大都没接受正规的专业培训,存在片面追求过卡率,甚至帮助申请人创造条件达标,这种情况会增加银行的坏账风险,对信用卡行业的健康发展留下隐患。
    
     据悉,已经有人士呼吁:各银行间应共享违规客户信息系统,避免同一客户反复办卡;银行必须遵照国际通行准则,加强特约商户资格审查,一旦发现套现行为,立刻收回pos机,撤消特约商户资格。
    
     另有业内人士建议,在pos机上加装税控系统,刷卡同时打出发票,增加套现的交易成本,可能在一定程度上能够从数量上降低这一违规行为。但上海国瑞税务师事务所主任孙健表示,目前税控系统在加油站、出租车上都起到了非常好的成效。但是,“银税一体化”会增加纳税人的成本,如商户需要填加打印机,同时由于税控机的密码卡时效性,商户需要在规定时限内申请延期等。所以推广pos机的银税一体,还需要时间。
    
     三类人热衷信用卡洗钱
    
     到底哪些人在利用信用卡频繁洗钱呢?记者从贷款中介那里了解到,热衷洗钱的大多是一些炒房地产的人,特别是今年一系列抵制短期炒房的政策出台,各个银行都抬高了房贷利率和首付成数,短期购房不能买卖,大大拉长了短期炒房者的运作周期。特别是对于中介垫资行为的封杀,让很多短期炒房者措手不及。因此许多房地产炒家,尤其的短期炒家出现了资金周转的困难。为了解决资金链脱节的难题,他们就开始动起了信用卡洗钱的脑筋。
    
     近期,随着房地产市场的逐渐规范,炒房者利用信用卡洗钱也开始减少。如今利用信用卡洗钱的人,大多是一些炒股票的人,因为他们有信心迅速返还现金;还有部分经营小本生意的老板,因为短时期现金的周转可能关系到他们企业的生死。
    
     现场回放
    
     记者:
    
     为何你们一家不大的公司能够安装两台pos机呢?
    
     贷款公司:
    
     我们公司是以信息咨询公司名义注册的,所以刷卡结算完全属于正常消费。你首先要在pos机上透支信用卡,然后我们把你刷卡透支消费的资金,在扣除相应的税金和手续费后,以现金的方式兑换给你。
    
     记者:
    
     你们所谓的低息贷款,不过是借信用卡透支,拆了东墙补西墙啊。
    
     贷款公司:
    
     说白了是这样。但随着这种拆东墙补西墙的操作次数越来越多,持卡人在银行的信誉度也将越来越高。而这种透支、偿还、再透支、再偿还的手段根本就不违反银行规定和法律规定。
    
     记者:
    
     但是银行一旦知道,会不会采取什么措施?
    
     贷款公司:
    
     你必须明白这一点,每张透支的信用卡都是在免息期马上就要结束时被偿还,因此即便银行方面有所察觉都会对持卡人无计可施。按时偿还将使你在发卡银行的信誉度不断积累。但决不能违反规定,否则就难办了。
    
     记者:
    
     怎么样才能一直贷款下去呢?
    
     贷款公司:
    
     假设申请人要用25万元的款,那么他应该申请办理5张,每张可以透支5万元的信用卡,然后全额透支。但是如果想要终生无息用款的话,那他就应该办理10张信用卡。
    
     记者:
    
     不具有获得信用卡资质的人,又将如何办理此类业务呢?
    
     贷款公司:
    
     办个假证还不简单?北京现在都是办假证的人,身份证、工作证只要有用,他们都能办。让假证贩子刻一枚假的公章盖在收入证明上。然后你再找一个固定电话等在那里,一般两天左右银行就会打电话核实,然后你再冒充那假公章上的单位就可以应付过去。
    
     律师说法北京市首信律师事务所律师孙勇
    
     信用卡洗钱涉嫌贷款诈骗
    
     信用卡套现有贷款诈骗的嫌疑,信用卡本质上是一种小额的信用贷款,而信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋,恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款,也触犯了《刑法》恶意透支的条款,最高可判处无期徒刑。
    
     根据《刑法》第196条有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处5年以下有期徒刑或者拘役,并处2万元以上20万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处5年以上10年以下有期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处10年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产:(一)使用伪造的信用卡的;(二)使用作废的信用卡的;(三)冒用他人信用卡的;(四)恶意透支的。
    
     另一方面,贷款公司还很有可能利用持卡人个人资料申请或者复制信用卡,进行违法犯罪活动。信用卡磁条上的信息可能几秒钟就可以复制下来,而机器只认磁条,因此建议持卡人保存好自己的个人信息,尽量不要通过中介机构代办信用卡。(北京现代商报)
    
    
    
    



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