地下保单骗翻衡阳富婆圈
编者按：20世纪90年代初开始，一些在港澳地区注册的保险公司私自进入内地，非法从事寿险业务推销活动，这种销售活动违反了《保险法》、《外资保险公司管理条例》等法律、法规，具有服务走私性质，因此被称为“地下保单”或“地下保险”。 由于地下保单在国内不受法律保护，因此具有极大的风险……
“地下保单”又称“地下保险”，通常是指没有在中国内地正式注册的，设立于香港、澳门等地的境外保险机构签发的承保内地公民人寿保险的保险单。
购买“地下保单”的人，往往是通过香港或澳门的保险代理人购买的，而这些香港、澳门的保险代理人大多数是内地嫁到港澳的女人。她们本身文化素质比较高，经济基础比较好，而且对港澳和内地都非常熟悉，在内地往往已经有一个比较好的交际圈子。这个交际圈子里的人，往往会成为她推销“地下保单”的购买者。
据了解，本次现身湖南衡阳的保险业务员郭春霞原是福州人，干保险业务员工作之前，从事旅行社的导游、导购工作。郭春霞进入欧阳女士、李女士等这一个衡阳女富豪圈，就是凭着“令人满意”的导游、导购服务，与这群高端客户建立了“好朋友”关系。
1．富朋友青睐境外保险
欧阳女士告诉记者，她的生活有一个圈子，圈内的朋友常结伴前往国外和港澳地区旅游考察。每次过境逗留香港，都需要有熟悉中英文和广东话的导游。“从感情上说，我现在仍然觉得郭春霞在做人方面很不错，在香港时尽心尽力的陪我们购物，每次来衡阳也会给我们带些东西”。
几次见面交往后，已经成为香港国卫保险业务员的郭春霞，与衡阳的欧阳女士、李女士等成为了闺中密友，欧阳和李还将自己的一帮富豪和官员朋友介绍给郭春霞。
成了好朋友后，郭春霞2004年末几个月来过衡阳好几次，开始向这班富朋友推销自己的保险如何如何好。欧阳和李都为号称的数百万元的高回报所动心，加上她们都有将子女送出国的想法，听说这种保险可以做留学和移民所必需的资产证明和财产质押，几个人一商量就决定购买香港国卫的昂贵保险了。
2. 圣诞节赴港签保单
2004年12月23日，欧阳女士和李女士邀上了几个圈内朋友，前往香港过圣诞节。郭春霞自然热情接待，朋友感情更加火热。
在倾情享受香港的圣诞狂欢之时，购买保险的事情也就水到渠成。当时，李女士率先一掷万金，为自己、丈夫和儿子，用美元购买了郭春霞供职的国卫保险公司的“真智珍宝人寿保障计划”保险，3人的投保额分别是15万美元、13万美元和10万美元，李女士共向保险公司交纳保险费折合人民币约15万元。
欧阳女士见李女士一家都签了保单，于是也马上掏了腰包，用约合10万元人民币的美元购买了同样的一种保险，为自己和儿子各投保10万美元。
除了“保费低，保障高”等承诺外，她们还被告知这种保险不仅有意外医疗保险、海外资产证明功能，还有储蓄养老功能，连续存10年，共存100多万元保费，20年后可以领取300多万元。“我们是有钱，但是很大一部分用于生意上，现在手头有闲散的现金，存一点也好，可用于自己的养老或者子女出国的费用”，欧阳女士几天前在衡阳接受记者采访时，仍对自己当时的想法记忆犹新。
这些内地新贵，基本上年龄都在30至40多岁，他们对自己的人生和家庭计划都有未雨绸缪的想法，而且她们对港澳和国外的东西有着更乐于接受的心态。
3．地下业务呈蔓延之势
欧阳女士告诉记者，自己和李女士一家购买保险时，听了郭春霞美妙的解说后，想也没想就随便签了名，买下了香港国卫保险公司的昂贵保险，根本没有想到要仔细地去看一下保险单内容。
另据了解，衡阳市某局的一位副局长和另一位商界的罗先生也购买了这种保险。但是由于当事人不愿张扬，记者也无法看到这两位先生的保险单，据说那位副局长“买得不多，只有8万元”。
回到衡阳后，大家一直觉得这份保险不错，认为既有高保障又有高回报，是一种理想的投资理财方式。这样，郭春霞后来多次来衡阳推销时，这种“地下保单”就开始在衡阳富人圈里呈蔓延之势。
4．“地下保单”有破绽
今年3月的一天，罗先生突然想起这份特殊的境外保险来，于是抽空仔细看了一下香港国卫保险公司的保单。
在大量的英文和繁体字中，罗先生还是发觉了保单中的承诺似乎有点天花乱坠，而且保单中手写的生效日期在保单签定之前，也就是说你保险还没买，就可以提前生效，天下恐怕没有这样的好事。
事后据湖南保监局谢校初介绍，这种提前生效的保单业内称为“倒签保单”，在国际上是违背通行的保险原则的，在国内也是严厉禁止和严重违法的行为。
罗先生还发觉，附在保单后的资料更是充满虚假夸张之词，比如自称“是全球最大的保险公司”，还有大量恶毒诋毁攻击国内保险业的语言。罗先生越看越觉得有些不对头，他通过上网查询和向广东深圳的朋友打听，得知有一种非法渠道的“地下保险”近年从港澳向内地大举渗透，广东、福建、北京等发达地区是重灾区。
罗先生马上把这些信息告诉了买得最多的李女士。
5．郭春霞在衡阳被拘
当时，李女士和一帮圈内女友正在热情招待再次来湘的郭春霞，吃饭、洗头、洗脚、按摩等等，一流的享受而不用郭春霞花一分钱。欧阳女士甚至准备把郭春霞介绍给长沙的朋友，帮她把业务做得更大。
得到罗先生的信息后，李女士就如被当头泼了一瓢凉水，于是马上质问郭春霞是怎么回事。郭春霞则极力否认此种保险非法，一再强调这种保险在香港是合法的，在大陆也不违规。李女士无计可施的情况下立刻报了警。她承认，她报警的目的开始“也只是想吓唬一下郭春霞，让她说出事情的真相”。
衡阳市珠晖区公安分局接到报警后，立即着手进行了立案调查。3月中旬，郭春霞因涉嫌“非法经营”，被衡阳警方正式拘留。
6．遭遇三个司法难题
由于案情清楚，衡阳市珠晖区公安分局很快将此案移交当地检察部门，报请批准逮捕郭春霞。
省内和国内还是第一次真正处理这类案例，法律难题出来了。首先，虽然未经批准到内地销售境外保险属于非法，但是否构成犯罪，我国《刑法》、《保险法》等法律中却没有明显的条文来界定。
其次，如果要追究这种行为的责任，郭春霞作为香港国卫保险公司在册的业务员，她的行为是一种公司行为，那承担责任的主体应该是公司法人和法人代表，而不应该是郭春霞个人。
还有一个难以把握的事实是，除了有一份保单是内地交款、从香港寄出保险单之外，其它业务基本都是在香港完成缴纳保险费和签定保险单的，对方可以强辩并未在内地非法展业。
因为前所未有，衡阳警方和检察机关一直比较谨慎，他们多次主动咨询保险监管部门。湖南保监局也多次与衡阳方面联系并正式回函，详细解答了有关保险法方面的诸多问题。
7.购买“地下保单”有风险
湖南保监局谢校初告诉记者，内地居民购买“地下保单”存在6条不可控的风险，希望我省广大客户引以为戒，不要购买。
一是保单无效的风险。根据香港澳门有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。
二是回报达不到期望的风险。部分境外保险公司的长期寿险保单的预定利率比境内保险公司的高，但所支付的佣金、收取的管理费用，一般也比境内保险公司的高。境内保险公司现在新发售的寿险保单，绝大多数是分红、投资连结和万能等新型产品，投保人最终得到的实际回报取决于保险公司的经营状况，是不确定的。
三是受骗上当的风险。内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内地投保人来说有相当大的风险。2003年北京就查处过假冒推销境外保单进行诈骗的案例，这起案子涉及北京等16个省市，涉案金额巨大。即使是真正推销境外保险的代理人，由于他们在内地没有受到监管，在境外也是地下操作，不仅资质难以保证，还可能会在误导、欺骗投保人，借故多收保费，侵吞和克扣赔款，售后服务等方面难以得到保障。
四是索赔、诉讼的风险。销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，投保人缴纳续期保费、办理保全手续、申请保险赔款等，一般是通过电话与原来的推销人员联系，很难保证及时、有效的服务。如果原来的推销人员已脱离该保险公司，就有可能联系不上。境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。
索赔难，诉讼更难。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律。如果通过司法途径解决，诉讼地在境外，诉讼费用极大，律师费、出庭费很高，加上语言文字的差异，判决结果往往不利于内地投保人。据广东媒体报道，一名陈先生曾买了6万元的地下保险，近日出险后遭到香港国卫保险公司拒赔。
五是保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。国内投保人对境外保险公司的信息掌握不多、反应迟缓，万一发生重大风险，难以做出快速反应而使利益受损。
六是汇率风险。境外保单均以外汇标价，如果汇率发生变动，投保人将面临汇率变动风险。
编后：地下保单如定时炸弹，而我们购买保险的初衷是为了给家庭一个保障，同时可以这种方式理财，但是首要考虑的就是保单的保障性。所以编者提醒你不要为了追求所谓的“高收益”而去铤而走险，目前国内有30多家寿险保险公司，不论中资还是外资，都是有法律保障和政策保障的，这是保险的首要素……