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揭秘保险业“独立调查人”


    
    从保险业产生的那天起,保险欺诈就如影随形般出现,并成为当前威胁世界保险业的“头号公害”。在美国,保险犯罪仅次于毒品犯罪。
    
    
     在我国,各种保险欺诈案近年频频发生,且有愈演愈烈之势。据报道,在京各产险公司保守估计,约有20%的赔款属于欺诈。
    
    
     今年初,人保财险湖北分公司首次实行“独立调查人”制度,开展打击骗赔专项行动。截至目前,已成功挽回经济损失290多万元。
    
    
     日前,记者采访了人保财险武汉市公司“独立调查人”,揭开了这些“隐身人”的面纱。
    
    
     不挂牌的鉴定中心 内查外联,担负重任
     殷齐(化名),是人保财险武汉市公司3名独立调查人之一,也是新成立的“理赔调查鉴定中心”负责人。在汉口某办公楼的一间小会议室,记者应约见到了他。
    
    
    
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     殷齐称,鉴定中心设在汉口的另一栋公司办事楼“a楼”里,只有公司极少数高层管理人员才知道。
    
    
     “办公地点不仅对外绝对保密,对内也一样。就连a楼里的公司内部人员,也被蒙在鼓里。”老殷说。
    
    
     这样做,缘于“独立调查人”职责的特殊性。他们不仅要对理赔部门的有疑点案件进行独立调查,同时也承担着监控公司内部,防止内外勾结进行保险欺诈的职责。
    
    
     鉴定中心直接受公司总经理领导,不与其他职能部门横向联系,可以独立调查任何有疑点的案件。
    
    
     独立调查人的线索有两个渠道。首先是内查,即指查阅公司内部的疑难案件;其次是外联,即市民通过“95518或82433628”举报电话的报料,以及公检法司等部门提供的线索。
    
    
     老总级独立调查人 “隐身”行动,不与当事人见面
     与其他保险公司理赔调查人员相比,鉴定中心3名独立调查人比较特殊,他们平均年龄50岁以上,从业经验丰富。
     “我们以前都是各地市支公司的老总,已退居二线,现在算是为公司站好最后一班岗。”老殷谦逊地说。
    
    
     在保险界,理赔人员勘查、核赔调查时,被人漫骂、攻击,是公开的秘密。独立调查人处在反保险欺诈的最后一道防线,也是最前沿,他们处理的全是疑难要案,线索纷乱,案情复杂,调查难度大,遭遇各种危险的概率更高。
    
    
     一位公司负责人说,这些老总级的独立调查人,对保险业务的每一环节都十分熟悉,有着丰富的反欺诈经验,责任心强,正是实行新调查制度的最佳人选。
    
    
     鉴于这一工作的危险性,独立调查人的身份得到绝对保密。为了保护他们,公司不成文地规定,独立调查人往往两人一组“隐身”行动,一般不与当事人直接见面。
    
    
     干练机智的侦查员 追踪暗访,四处寻找“铁证”
     拍照、走访、追踪、暗访……独立调查人的工作手法,与刑事侦查员极为相似。
    
    
     鉴定中心刚成立时,老殷他们就打了一场漂亮仗,成功地揪出公司内部的一名“内鬼”。
    
    
     公司一业务员违反规定,在外边偷偷开了一家汽车修理厂,白天,他照常在公司上班,晚上,回去打理自己的工厂。利用职务之便,他的修理厂代为理赔的车险赔额,总比别的厂家高。
    
    
    
    
    
    
    
    
    
     鉴定中心接到举报后,老殷等人不动声色,先摸清该业务员的上下班路线、活动规律,然后驾车跟踪,并拍下相关画面:几点从家出门,几点来到公司,下班后何时到达修理厂,在厂里怎样安排别人干活……
    
    
     一周后,一份详细的调查报告摆在公司领导的办公桌上。在大量详实的证据面前,这名业务员被公司开除。
    
    
     不久前,武汉某公司因为经济纠纷,一辆价值17万元的小轿车被广东一企业开走抵债。为“挽回”损失,该公司向保险公司报案:轿车被盗,要求理赔。
    
    
     接到举报后,3名独立调查人赶到广东,找到这家企业,爬上院墙墙头,拍到被抵债的轿车照片,并请当地公安部门支持,取得相关证词。拿到这些“铁证”后,保险公司予以拒赔。
    
    
     明察秋毫的鉴定员 “火眼金睛”,识破几多
     少数人为了获取保险责任之外的额外利益,常常制造假象,迷惑调查人员。但在老练的独立调查人面前,他们的伎俩很难得逞。
    
    
     今年5月22日,一辆的士在南湖花园一带突然起火烧毁。该车未保自燃附加险,属免赔责任范围。车主报案时谎称:车子撞上石头造成起火,要求理赔。
    
    
     独立调查人调查发现,出事现场并没有石头,车身也无撞击痕迹,骗赔的可能性极大。但是,车主坚持称:起火这事谁都说不清楚,一定要予以赔偿。
    
    
     为说服车主,独立调查人请专家进行技术鉴定。结果证明,车子与油路、电路相连的地方,没有发生任何碰撞,事故与相撞无关。最终,该车主只好撤案。
    
    
     一套牌照投保,多台车受益,这是发生在去年已赔付的旧案,最近也被识破。一家汽车租赁公司,给4台车上了同一套牌照,但是车身颜色分黄、白、蓝、红各不相同。4台车先后出险后,保险理赔员核查保单、车牌号、车型无异,予以赔付。今年6月,3名独立调查人在查阅旧案档案时发现,这个牌照车在较短的时间里密集出险,情况反常。将该案列入疑点案件后,很快查出原由,并追回保险金。
    
    
     经历此案,公司还及时查漏补缺,追查出一批类似旧案。
    
    
     骗赔手法不断翻新 4种情形,成为调查“瓶颈”
     频频出击,屡屡斩获。仅今年4-6月,3名独立调查人就调查处理了40多起骗赔案,为公司挽回经济损失60多万元。
    
    
     他们在品尝胜利果实的同时,也遇到一些棘手的问题,眼睁睁地看着骗赔者得逞。
    
    
     老殷说,极少数投保人和被保险人,为获得非法利益挖空心思,骗赔手法不断翻新,让人防不胜防。部分社会职能部门监督乏力,不把关、虚设防。有的骗赔者竟能通过各种途径,得到虚假的事故证明、治疗费用证明;加上社会上制假泛滥,为一些不法分子利用假发票、假公章、假证明材料欺诈,开了方便之门。
    
    
    
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     比如,进行车险调查时,出现了以下四种情形:
    
    
     酒后驾车。保险公司没有现场酒精检测的设备,如果交警部门未到场检测,驾车人出险后就能照样索赔。
    
    
     私拆现场。车主私拆现场后,保险公司无法取得一手证据,往往只能按报案情况一一赔付。
    
    
     假证驾驶。这是产险公司查出最多的骗赔现象,未投保者持别人的假执照开车出险,难以识别,也要理赔。
    
    
     假事故责任认定书。本是严肃的法律文书,被人制假后,双方责任事故可以变成单方责任事故,保险公司不得不蒙受双倍损失。
    
    
     中南财经政法大学保险系博导刘冬姣教授认为,省人保产险实行独立调查人制度后,无疑加大了保险欺诈的打击力度,值得借鉴。但要根本解决欺诈问题,各保险公司必须强化承保理赔机制,完善各项理赔管理环节,把被动的“事后控制”转变为主动的“事前控制”。
    
    
     同时,整个保险市场必须联手行动,建立保险诚信网络、信息共享平台,社会相关职能部门积极配合,才能不给欺诈者以可乘之机。%26lt;%26gt;
    
    
    
    
    



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