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警惕:信用卡透支暗藏陷阱


    
     杭州信用卡促销铺天盖地,几乎涉及老百姓消费、出行的各个领域。出国旅游,用双币卡,不用换汇;消费钱不够,可透支刷卡,还享受一定的免息期;透支消费后,不用一下子全部还款,可以设定最低还款额。其实,一项项诱人的服务,就像是一个个“真实的谎言”,许多陷阱都深藏在专业的用卡知识内,让一般消费者难以一眼识破。
     双币卡潜藏汇率风险
    
     大多数市民在使用双币信用卡出境透支消费后,回到本地进行还款结算时,并不会在意银行是否按自己消费的时间进行汇率结算。“事实上,这里有三个时点,会影响到消费者还款的多少。”浦发银行杭州分行私人金融顾问郭剑说。
    
     据介绍,境外透支刷卡时,一般分消费时点、银行记账时点、还款时点。由于国际汇率波动频繁,三个时点的时间差极有可能让消费者承受其中的汇率风险。银行的金融顾问简单地算了一笔账:消费者在2月21日使用双币信用卡透支消费1000欧元。当时欧元兑美元的汇率大致是1.303,消费者以此时汇率还款需支付10778.29元。如果银行在2月22日记账(银行记账时点),而欧元近期汇率波动较频繁,2月22日与美元的汇率已升至1.320。
    
     “银行记账时点就锁定了消费者还款的汇率,因此,这位消费者实际要还10916.4元。”郭剑说,“如果银行以记账时的汇率折算成美元扣款,将造成汇率差异,也就是两个时点的时间差造成了汇率不同,前后差额达138.11元”。
    
     最低还款额虚晃一枪
    
     现在信用卡流行设定最后还款额。很多持卡人以为自己归还10%的透支金额后,余下透支仍可享受免息期。这只是消费者被“最低还款额”忽悠后,产生的一种错觉。据银行的工作人员透露,一旦过了银行规定的免息期,不管持卡人还10%的透支金额,还是99%的透支金额,只要持卡人没有全额还款,银行都将按期计息,并且根据相关条款,因持卡人没有按期全额还款,取消持卡人享受免息期的待遇。
    
     以持卡人在免息期(各家银行各不相同,一般为50天)第一天透支消费1万元为例,在免息期最后一天,持卡人借助最低还款额还款10%,相当于1000元。但由于持卡人在免息期过后,没有全额还款,不能享受免息期。为此,持卡人透支1万元,必须面对银行分段计息的现实。即免息期被取消后,因1万元透支额,须向银行实际支付透支利息245元(透支利息一般为万分之五),此后,还款10%,在还款期之后才以9000元透支额度计息。虽然使用最低还款额后,可免去数十元的滞纳金,但实际上透支金额越大,对持卡人而言越不合算。
    
     眼下,正值暑期出游高峰期,一卡双币等信用卡风行杭城。银行理财师提醒,在使用信用卡时,持卡人一定要仔细研究相关条款,学会刨根问底,细细算账,看看自己是否掉进了信用卡的“美丽”之中。
    
    
    



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