人的一生到底要花多少钱？
网上流行的一个版本，一辈子需要花费300多万元，这个算法并不科学！
人的一生要花多少钱？这是一个既现实又复杂的问题。现实的是，我们只有了解未来的花费，才能更好地安排自己的生活。复杂的是不同收入的家庭，不同的消费习惯，会算出差异巨大的结果来。每个人都希望想过上富豪一样的生活，但富人毕竟是少数，让我们还是以中产家庭为蓝本，算一算一生的花费吧。
人生一世，草木一秋。为了糊口而不得不放弃自己喜好的大有人在，于是提前退休就成了这个忙碌世界里让人温暖的一道曙光。
可你有没有计算过，赚多少钱你才可以安心地提前退休？或者这样说，你为自己、为家人负责的这一辈子，到底需要花费多少钱？
计算的几个前提
这是一个复杂的计算。
由于每个人目前的生活收入不同、条件不同，对于未来的想象也不同，这也注定了这项计算是个性化很强的计算，因此本刊依照一个中产家庭的情况，来完成这项计算。和大多数人一样，我们都想过上富豪那样的生活，但真正能够成为富翁的毕竟是少数，比较现实的是过上中产生活，因此，我们用中产家庭的花费为例，还是具有一定的参考价值的。
关于通货膨胀。可能网上流行的一个版本已经告诉你，一辈子需要花费300多万元，我们认为这个算法并不科学，因为它并没有考虑通货膨胀。事实上，通货膨胀已经成为影响我们生活成本的重要因素。最近几年，我国的cpi指数一直在3%-4%之间徘徊，而且居民能够感受到的物价上涨还远远大于这个比例，如果积累300万就打算提前退休，可能就要在未来陷入危机了。为了方便计算，我们把未来几十年的平均物价上涨指数假设为3%。对于房产这种价格波动相对较大的大宗消费，我们也假设为这个增长水平，而忽略其它因素带来的价格涨跌。但汽车是个例外，由于市场普遍预期车价在不久的将来会继续下跌，因此我们假设未来30年车价都维持在目前的水平。计算中间有个别消费项目，因为我们同样不考虑通货膨胀因素。当然，还有一些上涨迅速的费用，我们则相应提高了通货膨胀指数。
关于时间周期的限定。在日常生活成本计算上，我们寻找的个案是从大学毕业开始独立生活的例子，这意味着他们已经完全依靠自己的收入来支撑生活，而且这种生活费用支出要持续到80岁甚至更长（目前上海人的预期寿命是80随，今后还可能提高）。在汽车消费上，由于每个人打算买车的时间不同，每个人换车的频率并不一样，但这种有车生活将持续到60岁的时候。在对子女的养育时间上，我们假设这种养育成本一直持续到子女大学毕业。我们并没有特意计算个案退休养老的费用，因为几项开支已经分摊到他们未来退休后的生活，而且尽管退休后医疗方面的开支增大，但届时医疗保障体制相应的保障程度也有所增加。我们关心个案对于双方父母的养老费用，如今年龄在30岁左右的人群很多都是独生子女，他们要负担四个老人的养老费用。
关于计算项目。我们基本参照2005年上海统计年鉴上所列的居民消费支出大项，如医疗保健、交通和通信、文化娱乐支出、居住支出，另外根据生活改善，增加了保姆、汽车、育儿、给父母养老等方面的支出。其中数据部分参考个案的实际情况，部分未来可预计支出参照目前标准附加通货膨胀因素计算未来值，如教育费用参照上海市教育局的教育收费标准，养车费用参照目前油价、收费标准并按照通货膨胀比例相应上浮。
另外，为方便计算，我们并没有列支保险费用的支出。
中产生活1000万
当然，计算的结果让记者本人也大吃一惊。本刊已经前期已经做过百万育儿、百万养老的系列文章，但把这些费用合计起来，其数额之大还是非常惊人。
中产生活是本组文章的计算重点，因为记者相信，这是大多数读者期望的生活。依照陶先生的个案，要维持现在的中产生活，他在日常生活上的开支总额要达到600万元以上；陶先生同时还想在在退休之前给自己换套大房子，这两次购房经历加上四次装修，陶先生需要耗费2百多万元；作为中产家庭，陶先生只是想买中等价位的家用轿车，而且是按照每5年换一次的频率换车，然而如今日益昂贵的养车费用仍然使得这笔开支非常惊人，买车加养车，陶先生一生用在车上的支出可能达到150万元；育儿费用同样昂贵，尽管16岁之前义务教育阶段我们列的支出都参照教育局的标准，并且假设它不会随物价上涨，但高中、高校阶段的费用不可小觑，即使陶先生这个身处国际都市的中等收入家庭都是相当大的一笔负担，再加上夫妻双方养老的费用，这笔开支达到100万元。
粗粗算一下，陶先生一生需要花费的金钱就要超过1000万元，他原本为提前退休打算的200万只是这巨额数字的1/5，要想提前退休，陶先生显然还需要更多努力。
金钱规划助你积累资金
如果把1000万元倒推回去，一个月需要赚多少钱才能积累完这笔支出？
简单倒推，按照陶先生和妻子如今每月12000元的收入标准，他们需要70年才能积累到1000万元。而陶先生30年后退休，收入可能还会比工作的时候低！这不是没法活了吗？
非也。因为我们的计算按照未来50年的平均通货膨胀率为3%来计算的，因此1000万这个数字本身附加了很多金钱的时间价值。通俗一点说，物价每年都在涨，生活每年都比上一年更丰富，但如今的100元和20年前的100元的购买力已经大不一样了，而且陶家夫妇的工资也会涨的，我们假定上海市工资收入的增长速度，即使按5%计算，30年以后陶家夫妇退休的时候，月收入已经超过5万元，年收入超过了60万元。同样，我们把这30年的收入加起来大约有950多万元，显然30年的生活是花不掉这么多钱的，加上20年的退休金，每年按退休前收入的1/3计算，一共可以领到400万元的退休金，总收入远远超过1000万元。过上舒心的中产生活基本没有问题。
但还是有人会担心，如果工资增长没这么快怎么办？一旦失业呢？而且即使工资有增长，不是还想提前退休吗？我们的建议有三：一是发掘服务单位的福利，并主动寻找一些社会福利较好的工作单位；二是根据这个人生目标制定金钱规划，争取在收入高峰期积极投资以积累资金；三是借助保险来分散风险。
单位的社会福利包括团体险，比如有的单位会给员工配备较为齐全的保险，这就节省了本人的保险开支，而一些险种如门急诊类保险，费用不高却能大大减少家庭的医疗保健支出。而福利比较好的单位还可能对购房有一定补贴，比如抵扣房款等。
投资开始的越早越好，因为期限对于投资来说至关重要。这种经验来自于这样一个事实：金融投资长期看来是一波比一波高，但一个大的波段可能长达5-7年，如果投资时处于波峰，需要资金时，可能会遭受变现损失。而如果投资期限长，则可能跨越几个周期，最终会找到一个合适的点平仓，赚取收益。因此，如果期限足够长，比如长达30年，那么应该加大对股票的投资，这种短期内风险看似很高的投资工具从长期看来却是收益高、风险低的品种。
投资及早开始的另外一个原因是复利效应。这一点本刊之前已经作过多次阐述，不再特别说明。
保险也是有效的工具。可以关注的保险品种有两类，一是传统寿险，它可以协助家庭在突发意外的情形下维持正常的生活；二是健康类保险，包括重大疾病险和门急诊险、住院险，它们可以在家庭成员患病时帮助家庭渡过难关。不值得推荐的是一些投资类保险，因为这些保险的投资期限一般长达数十年，而且收益微薄，如果家庭投资是出于长期获利的目的，还不如挑选一些蓝筹股票和稳健基金。
一生要花多少钱之日常费用篇
《理财周刊》：活到80岁 日常生活开销600万元
“那你有没有想过自己赚多少钱就可以退休了呢？”记者向他提问。
“我手里有一套房子了，尽管还在还贷款。因此我估计再赚200万元应该差不多了。当然，靠我一个人的力量有限，还要我太太一起努力。”陶先生掰着手指。
时年30岁的陶先生月薪8000元，在国企工作的妻子月薪4000元。小日子也过得很宽裕。那么像陶先生这样中产家庭，一生究竟要花多少钱呢？让我们来做个粗略的计算吧。先来算一下最基本的日常生活开支。
生活是琐碎的，当然，维持日常生活的各项开支也是琐碎的。人一生中总离不开衣食住行这4大类支出，而这也构成了普通家庭最基本的生活支出。（我们从陶先生22岁大学毕业开始，按预期寿命80岁计算）
衣食费用：陶先生自22岁大学毕业后，就开始了独立生活，当时，他还是单身，所以吃饭的费用比较高，因为经常在外面吃饭，每月在吃的方面花费约1000元，服装的费用并不高，算下来每年在衣食方面的支出大约为15000元。5年后，陶先生结婚了，两人每月饮食方面的支出大概为1500元，衣服方面500元。每年24000元。5年的单身生活和3年的家庭生活已经花掉了陶先生一家14.7万元。
不过这还仅仅是开始，今后在这方面的开支还会不断增加。从价格方面看，食品的价格会缓慢上涨。服装由于毛利较高，涨价的空间不大，但随着收入的增加，陶先生在服装方面的开销也会有所增加。我们按衣食费用每年增加3％算，等到陶先生80岁时，他还将在衣食方面花费掉270.7万元，加上前8年已经花掉的14.7万元，一共是285.4万元。
居住费用：陶先生结婚前一直是租房居住的，房租在每月1200元，5年的时间一共支付了72000元房租。2003年为了准备结婚，陶先生买了一套住房，购房的费用我们将在后文中另行计算，这里我们只计算住房的使用费用。这套住房的建筑面积约100平方米，物业管理费为每月每平方米2元，算下来每月要支付200元物业管理费，一年为2400元。而物业管理费今后必然要上涨，按每年平均增长3％计算，50年的时间花在物业管理上的费用大约为27万元。
公共交通费用：陶先生和太太如今还没买车。打算明后年购置家庭第一辆车，以中等车为目标。如今两人乘公共交通上下班，每月平均费用在600元左右。当然一旦买车后，公共交通费用会有所下降，我们假设买车之后两人的公共交通费用会下降到400元/月，每年4800元。而公共交通的费用存在着较大的涨价压力，按每年增加3％计算，50年一共要花掉54.6万元。至于买车和用车的费用，我们将在后文进行计算。
公用事业费：水电煤气等公用事业费也是生活中必不可少的。按照陶先生一家目前的消费情况，每月在这方面的开支大约为300元，一年大约是3600元。而这样的开支显然并不高，今后又进一步提升的可能，考虑到公用事业费涨价的因素，今后每年在这项的花费至少要增加5％，50年下来累计需要支出75万元。
通信费用：通讯费本来是通过银行自动转账支付的，因此陶先生也没在意具体费用，但在记者的提醒下，他拿出上月刚到的对账单。结果和太太两人的账单各有120多元，家庭电话也平均在80元/月的水平，我们保守一点，计算每月两人的平均通讯费用为300元，那么一年3600元。如果把家里面装的宽带费用也算进去，一年的通信费用总计为4800元。而由于电信行业是垄断行业，随着垄断逐渐被打破，通讯费用会降低，但消费量会有所增加。我们按每年费用不增加计算，50年共计支出24万元。
医疗费用：因为夫妇两个都年轻，陶先生称两人医疗方面的支出很少。患几次感冒，加上日常一些药品配备，大概400元/年。看上去， 医疗费用的支出并不多，但随着年龄的增长，加上医疗费用的上涨，未来医疗费用的支出不会是一个小数字。前20年，按每年增长5％计算，50岁后按每年增长10％计算，50年的时间一共需要支付医疗费19.6万元。这个数字还是一个非常保守的数字，是建立在不生重大疾病和享有医保的基础之上。
美容保健费用：值得注意的是，陶太太时常去去美容院，美容护肤一般150元/次，按照每月两次的标准，一年有24次，总共支出3600元。此外，每年陶先生还要花费一定的资金在保健品上，如维生素片等，全年的花费约1200元。陶太太退休之后，美容方面的费用可能有所减少，但相应地保健费用支出会大大增加，因此我们保守一点估计，每年的美容保健费用支出不变，为5000元。假设每年在这方面的花费不增长，50年的支出总共为25万元。
家政服务费用：由于女儿只有两岁，还没入托，双方父母又在外地，陶先生请了一个江西保姆来帮忙照顾孩子和生活。目前，陶先生每月给保姆800元工资，一年为9600元。他表示，即使孩子长大，家里还是需要保姆来料理家务，因此该笔支出可能还将继续下去。但会比现在低一些。按照陶先生的计划，在小孩上小学前，他都会使用全职保姆，孩子上小学后改请钟点工，按现在的市场行情计算，每月需要约500元。而钟点工的工资也在不断上涨，上涨的幅度大约为每年3％。这样累计起来，加上前2年支付给保姆的工资，52年的费用大约为59万元。
文化娱乐费用：陶先生特别表示，由于小孩太小，他和太太很少到外面参加娱乐活动，夫妻俩都喜欢读报，因此每年订的报纸都不少，今年有四份，850元。加上买书的费用，一年的娱乐费用也就是1000元左右。今后，娱乐方面的开支肯定会增加，包括外出旅游、看电影、听音乐会等，平均每年花上1万元，并不能算过度消费。这样算下来，50年的文化娱乐开支要达到50万元。
把上面的几项开支相加，陶先生一家一共需要为基本生活开支支出619.6万元。
陶先生家庭基本生活费用表（单位：万元）
来源：理财周刊